Calcul retraite – avancé

Cette version avancée de l’outil de planification de la retraite vous permettra de visualiser votre plan financier pour votre retraite de manière plus précise et suivant des particularités avancées.

Voici les caractéristiques de cet outil:

Cet outil est un fichier Excel compatible avec les versions Excel Mac, Windows et OpenOffice à partir de la version 2010. Il n’est cependant pas compatible avec Numbers.

Achat de la version avancée

***Veuillez noter que, pour un temps limité, ceux qui ont déjà acheté la version CalculRetraite – base et qui voudrait à présent utiliser la version avancée se verront déduire le montant préalablement payé sur le coût de la version avancée. Veuillez me contacter si cette situation vous concerne.***

Trois modes de paiement vous permettant d’obtenir cet outil de planification de la retraite vous sont proposés: abonnement annuel via wordpress, virement interac ou via paypal.

Cliquez ici pour vous abonner et accéder à la version avancée de CalculRetraite.

Dernière mise à jour: 8 novembre 2021

Veuillez noter qu’après vous être abonné, vous recevrez un courriel de wordpress pour vous connecter. Une fois la connexion effectuée, vous pourrez revenir sur cette page et ainsi télécharger le fichier.

Virement Interac

Il est aussi possible de m’envoyer un paiement Interac de 100$ à l’adresse « planif.retraite@hotmail.com » afin que je vous envoie le fichier. Veuillez noter qu’il peut y avoir un délai via ce mode de paiement car l’envoi du fichier est effectué manuellement.

Paypal

Si vous préférez, vous pouvez aussi effectuer le paiement via la plateforme paypal. Veuillez seulement vous assurer de m’envoyer un courriel afin que je puisse vous envoyer le fichier à votre adresse courriel.

100,00 $CA

Version démo

La version démo se limite à 10 années dans « détails résultats » et cet onglet est bloqué (habituellement on peut modifier les données de certaines colonnes).

Particularités de la version avancée

Il n’est pas nécessaire d’utiliser toutes les nouvelles fonctionnalités de la version avancée. Vous pouvez laisser les champs vides si vous n’en avez pas besoin.

Trois nouveaux onglets ont été ajoutés pour plus de clarté: Pension, Compagnie, Immobilier.

Pensions

Les types de pensions suivants ont été mis en place pour un automatisme des calculs selon votre ou vos pensions:

  • RREGOP,
  • Régime de pension à prestation déterminé (RPAPD),
  • Régime de pension à cotisation déterminé (RPACD)/CRI,
  • rente viagère

Société de gestion

Si vous possédez une société de gestion, vous pouvez intégrer dans votre plan de retraite la gestion des flux monétaires reliés à cette compagnie.

Lors de la phase d’accumulation (avant la retraite), la valeur de la société de gestion croit en fonction du % d’intérêts attendu ainsi que de possible ajouts annuel.

Lors de la phase de décaissement (retraite), les déductions se feront sur la valeur de la société de gestion jusqu’à épuisement du capital.

Vente et achat de biens immobiliers

Vous pouvez planifier la vente de biens immobilier (4 maximum) ainsi que l’achat de deux biens. Avec les informations que vous renseignerez, la valeur future du bien sera estimée selon l’année d’achat/vente et l’appréciation attendue.

Vente: l’année de vente du bien, l’argent reçu servira en premier lieu à couvrir les dépenses nécessaires de l’année puis le surplus, s’il y en a, ira en CELI (jusqu’à la limite de cotisation inutilisée) puis en non-enregistré.

Achat: la somme nécessaire à la vente sera décaissée selon la même stratégie que pour les dépenses annuelles.

Supplément de Revenu Garanti (SRG)

Le supplément de revenu garanti est pris en compte dans cette version avancée. Vous pourrez donc évaluer, par exemple, l’impact d’un revenu d’emploi sur le SRG. Un revenu d’emploi pourrait réduire le SRG mais bonifier les mensualités du RRQ…

Taux de rendement spécifiques

Les rendements peuvent se définir selon le régime avec la possibilité d’avoir un rendement différent avant la retraite versus après.

Choix d’ajouter le retour d’impôt à l’épargne annuelle

Lorsque vous définissez l’épargne annuelle que vous prévoyez lors de la phase d’accumulation, vous avez le choix de maximiser vos REER (si = 100%) ou de définir juste un certain % dans vos REER. Dans le cas ou vous avez choisi de cotiser à vos REER, votre retour d’impôt sera calculé automatiquement. Vous avez donc maintenant le choix de l’ajouter à votre épargne annuelle ou de ne pas en tenir compte. Pour information, l’épargne qui ne sera pas placé en REER ira en priorité en CELI, puis dans un compte non-enregistré.

Gestion de l’impôt des comptes non-enregistrés

Vous pouvez définir la portion imposable des montants décaissés provenant de vos comptes non-enregistrés (gains en capital).

Vous pouvez aussi définir un % du capital total de vos comptes non enregistré qui sera imposable chaque année (revenus d’intérêts et de dividendes)

Réduction de la pension vieillesse

Le calcul de la sécurité vieillesse prend en compte son remboursement selon le seuil défini.

Le nombre d’années résidant au Canada influence aussi le montant à recevoir. Le nombre d’année qui se calcule automatiquement correspond au nombre d’années entre vos 18 ans et l’année d’entrée de données. Si vous avez vécu moins d’année au Canada que le chiffre proposé, vous devrez le modifier manuellement. Nous considérons que les années entre l’année courante et l’année de demande de la sécurité vieillesse seront vécues au Canada.

Stratégies de décaissement

L’ordre de décaissement par défaut est: REER, non-enregistré, CELI.

Les stratégies de décaissement proposées sont:

  • Décaissement REER minimal sans impôt au début: Avec cette stratégie, le REER sera utilisé à hauteur du montant de base minimum (donc fédéral) afin de ne pas payer d’impôts sur les retraits REER.
  • Décaissement REER avec impôt minimal: Avec cette stratégie, le REER sera utilisé à hauteur du montant de base maximum (donc provincial) afin de payer un minimum d’impôt sur les retraits REER.
  • Non-enregistré en premier: Comme son nom l’indique, le décaissement commence par vider le capital non-enregistré avant de choisir les REER/CELI.
  • Choix % REER: Si vous sélectionnez cette stratégie, il faut définir quel pourcentage de REER vous voulez utiliser. Le restant de la somme à décaisser se fera sur le non-enregistré/CELI.

Attention, vous ne devez mettre qu’un seul « x » dans ce tableau.

Le décaissement sera ensuite visible en détail dans l’onglet « Détails résultats »

Suivi de la progression du capital

Un champ a été ajouté dans les données d’entrée afin de définir un objectif de capital. Vous pouvez le laisser vide, avoir déjà un chiffre en tête ou cibler un objectif suite aux simulations faites avec ce fichier.

La colonne « progression sur objectif » est reliée à l’objectif capital défini sur la page d’entrée de données. Elle donne le % du capital en début d’année relativement à l’objectif.

La colonne « Réel versus planifié » n’est utile que lorsqu’on garde l’historique d’une année sur l’autre. Elle vérifie la différence entre le capital estimé/calculé de l’année précédente et le capital réel de l’année courante (selon les chiffres indiqués dans les données d’entrée). Il est recommandé de remplir le fichier une fois par année à une date fixe, par exemple, toujours le 1e janvier.

La colonne « Variation du capital » indique le % de variation, en positif ou négatif, du capital.

Version annuelle

Cet outil est en constante évolution. En effet il y aura certainement encore des améliorations à y apporter. Mais plus important encore, chaque année la fiscalité est modifiée et les tables d’impositions changent.

Donc plus votre fichier sera à jour, plus les résultats seront pertinents. N’oubliez pas de vous abonner à la liste d’envoi pour recevoir les mises à jour (pop-up en bas de l’écran)

De plus, je vous recommande de garder un trace de l’historique de votre parcours vers votre retraite. Vous pourrez ainsi évaluer, années après années, si vous avez atteint, si vous êtes en-dessous ou si vous avez dépassé votre plan de retraite.

Méthode pour mettre à jour vos données et garder votre historique

Voici comment procéder pour renouveler vos chiffres tout en gardant l’historique de votre parcours vers la retraite :

  1. Télécharger la nouvelle version du fichier avec les chiffres de la nouvelle année (sans écraser votre ancien fichier rempli)
  2. Renseigner toutes les informations de l’onglet données d’entrée selon vos chiffres du début d’année. Ça peut prendre un certain temps dépendamment si vous connaissez déjà vos chiffres ou si vous avez des placements dans plusieurs banques par exemple. Je vous recommanderais de faire particulièrement attention aux valeurs indiquées dans le tableau d’hypothèse de calcul (comme les rendement prévus) ainsi que le revenu net nécessaire à la retraite qui, selon votre consommation, est supposé augmenter d’année en année suivant l’inflation.
  3. Copier la ou les lignes de votre historique (année 2018, 2019 et 2020…. dépendamment quelle année vous avez commencé à utiliser ce fichier) de l’onglet « Détail résultat » de votre ancien fichier et le coller dans votre nouveau fichier.

ATTENTION, il faut :

  • Utiliser le collage spécial (clic droit) pour ne coller que les valeurs et pas les formules
  • Vérifier que vous collez bien vos données sur les bonnes colonnes car d’une version à une autre j’ai parfois ajouté des colonnes pour améliorer le calculateur. 
  • Vérifier si vous aviez forcé des valeurs dans certaines colonnes de votre ancien fichier et les reproduire dans le nouveau (ex : « Grosse dépense prévu lors de l’épargne » ou « Dépenses supplémentaires pendant la retraite »….). Ce sont normalement dans les colonnes en jaune.

Voilà, vous avez votre donc votre bilan financier:

  • colonne E « Réel versus planifié » : permettant de voir la différence entre le capital total que le fichier vous avait calculé pour la fin 2020 et la réalité à un instant précis (comme le 1er janvier 2021)
  • colonne W et Z « Épargne réelle » : que vous devez entrer manuellement et qui vous permet de voir si vous et votre conjoint avez bien économisé autant en 2020 que vous l’aviez prévu (et peut-être d’ajuster cette épargne prévisionnelle pour 2021)

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