Mise à jour décembre 2022

La grande nouveauté de cette année est que les versions base, avancée et professionnelle sont maintenant le même Fichier Excel ! Seuls certaines options sont non disponibles pour la version de base. Je vais donc lister toutes les nouveautés dans cet article en indiquant seulement si c’est une option indisponible pour la version de base.

Modifications générales de la version de base

Considérant que la version de base est maintenant basé sur le même Fichier Excel que la version avancée, les onglets suivants seront des nouveautés, même si certains ne seront pas accessibles:

  • Hypothèses de calcul: permettant de définir et de faire varier les différentes hypothèses de calcul et de comparer différents scénarios.
  • Option avancé: non disponible pour la version de base
  • Pension: Permet de définir toute sorte de type de pension (RREGOP, à prestation déterminé, à cotisation déterminé et rente viagère).
  • Immobilier: non disponible pour la version de base
  • Compagnie: non disponible pour la version de base
  • Rapport: remplace l’ancien onglet « Résultats sommaires » avec plus de graphiques et de détails.
  • Report: même contenu que « Rapport » mais en anglais

Simplification de l’onglet Données d’entrée

Un ménage a été fait dans cet onglet pour ne montrer que les informations obligatoires. Permet une plus grande facilité et rapidité d’entré de données.

Certaines options ont été déplacés dans l’onglet « Options avancées »:

  • Cotisation REEE à récupérer
  • Nombre d’années au Canada entre vos 18 ans et l’année actuelle (pour la réduction de la sécurité vieillesse dans le cas d’une immigration au Canada)
  • L’imposition des comptes non-enregistrés

Attention ! dans le tableau « Composition famille », ce n’est plus seulement l’année de naissance des conjoint dont nous avons besoin mais aussi son mois de naissance dans le format: MM/AAAA.

Calcul de RRQ automatique

Il y a maintenant le choix entre deux manière de calculer la RRQ.

Relevé: si vous avez votre relevé de la RRQ et que vous prévoyez cotiser à la RRQ jusqu’à 65 ans. Il suffit d’indiquer le montant projeté 65 ans de votre relevé (ou le montant actuel si vous ne cotiserez plus). Attention, sur votre relevé RRQ, le montant est mensuel et CalculRetraite prend le montant annuel. Pour trouver votre relevé de la RRQ, allez sur le site de Retraite Québec.

Simulation: si vous n’avez pas votre relevé ou que vous ne cotiserez pas jusqu’à 65 ans, vous pouvez simplement indiquer l’âge auquel vous avez commencer à cotiser à la RRQ. Attention, on ne peux commencer à cotiser qu’à partir de 18 ans et quand on a une salaire annuel de plus de 3500$. Avec l’âge de début de cotisation ainsi que votre salaire, CalculRetraite reproduit automatiquement le calcul de la l’outil SimulR de Retraite Québec.

Dans les deux cas, vous pourrez maintenant choisir l’âge de début des prestations de la RRQ dans l’onglet « Hypothèses de calcul ». Cet âge peut varier entre 60 ans et 70 ans.

Modification de l’onglet « Hypothèses de calcul« 

Certaines options ont été déplacés dans l’onglet « Options avancées »:

  • Objectif capital
  • Augmentation épargne par année
  • Transfert non-enregistré vers CELI

Dans le tableau de comparaison, des points de comparaisons entre 2 scénarios ont été ajoutés:

  • Total impôts
  • Total SRG
  • Total allocation familiale

C’est trois nouvelles informations permettent de savoir, d’un seul coup d’oeil, quels sont les conséquences d’un choix sur les hypothèses de calcul.

Une nouvelle stratégie de décaissement a aussi été ajoutée: Décaissement sous 1er palier d’imposition. Cette stratégie remplace l’ancienne stratégie « Décaissement REER avec impôt minimal » qui était trop similaire avec la première stratégie. Cette nouvelle stratégie permet d’essayer de garder les revenus imposable sous le premier palier d’imposition, tout en complétant les décaissements nécessaires avec du non-enregistré et /ou CELI.

Nouvelles options avancées non disponible pour la version de base

En plus des options déjà existantes ayant été déplacés de l’onglet « Hypothèses de calcul » à celle-ci, les options suivantes ont été rajoutées:

  • Fractionnement du revenu: dans les versions précédentes, le fractionnement du revenu était systématique et n’en respectait pas toutes les conditions. À présent, ce fractionnement doit être décidé et il respecte les règles provinciaux et fédéraux de fractionnement du revenu.
    Le fractionnement du revenu consiste à partager entre les membres d’une même famille le revenu d’un particulier afin de bénéficier des taux d’imposition progressifs et ainsi de réduire la facture d’impôt.
  • Indexation RRQ/SV (si différent de l’inflation): À priori, la RRQ et la SV suivent l’inflation donc par défaut cette valeur correspondra à l’inflation indiquée dans « Hypothèses des calcul ».
  • FERR selon l’âge du conjoint: vous pouvez maintenant choisir de calculer votre FERR selon l’âge de votre conjoint si celui-ci est moins âgé que vous. Ça permet de repousser l’obligation de décaisser un % minimum de votre REER aux 71 ans de votre conjoint.
  • Augmentation du salaire: par défaut ce % correspond au taux d’inflation indiqué dans « Hypothèses de calcul » mais vous pourriez le fait varier différemment.
  • Épargne dans CELI du conjoint: permet d’automatiquement remplir le CELI de votre conjoint à la place de faire des placements non-enregistré lors de la phase d’épargne. Cette option ne va être effective que lorsque votre propre CELI sera rempli (pour chaque année).
  • Transfert non-enregistré vers CELI du conjoint: l’option de transférer automatiquement du non-enregistré vers le CELI chaque année dès que de la place se libère en CELI était déjà disponible. Cette nouvelle option permet quant à elle de transférer aussi dans le CELI de votre conjoint afin d’optimiser au maximum vos deux CELI.
  • Maximum de transfert en CELI: cette option est liée avec les options de transfert de non-enregistré vers CELI. En effet ce maximum permet d’éviter d’avoir de trop grosses sommes à retirer de vos comptes non-enregistrés et de payer beaucoup d’impôts sur le gain en capital d’un coup. Ça permet ainsi de fractionner cet impôt sur plusieurs années.
  • Gestion de l’imposition des comptes non-enregistrés

Ce dernier point est plus complexe. Je voulais trouver un moyen pour mieux prendre en compte l’imposition des comptes non-enregistrés.
Le tableau composition rendements comptes non-enregistré (pour chacun des conjoints) permet donc de définir la proportion de vos placements en intérêts, dividendes canadiens et gain en capital. Le rendement total est encore défini dans l’onglet « Hypothèses de calcul ».


Par exemple, si vous avez indiqué un rendement total de 5% par année pour votre compte non-enregistré, quelle serait la proportion de ce 5% en intérêt (ex:10%) versus en dividendes canadiens (ex:20%) versus en gain en capital (ex:70%).

Ces pourcentages permettent de calculer plus précisément l’impôt à payer chaque année ainsi que celui à payer lors d’un décaissement.

Concernant le gain en capital, le champ « Valeur comptable initial capital non-enregistré » permet de savoir si, lors de l’entrée de vos données dans CalculRetraite, vous avez déjà un gain ou une perte en capital dans vos comptes non-enregistrés. Par défaut, ce champ va prendre exactement la valeur de votre montant dans votre compte non-enregistré (donc ne suppose aucun gain en capital initial).

Pension: moyenne des 5 meilleurs années

Dans l’onglet « Pension », la seule nouveauté c’est que, pour le tableau de RREGOP ainsi que celui de RPAPD, le salaire admissible, c’est à dire la moyenne des 5 meilleures années de calcule automatiquement.
Par défaut la valeur prendre la moyenne des salaires des 5 dernières années avant la retraite. Comme beaucoup de champs, c’est une valeur par défaut et vous pourrez la modifier si votre situation est différente.

Revenu de location amélioré non disponible pour la version de base

Les revenus de location sont maintenant intégrés dans l’onglet « Immobilier » et sont ainsi associés à un bien immobilier. Ainsi lors de sa vente ou même de son achat, les revenus de location vont automatiquement s’arrêter ou débuter.
Ce champ de revenu de location, ainsi que son indexation, est facultative dans chacun des tableaux de biens immobilier.

Dépense additionnel de location non disponible pour la version de base

Un logement principal a été défini. S’il est prévu de vendre le logement principal, vous avez l’option d’indiquer un loyer qui va s’additionner à votre dépense de retraite l’année suivante de la vente de votre logement principal.

Dividende dans Compagnie non disponible pour la version de base

Dans l’onglet « Compagnie », il a été ajouté le choix de la catégorie de dividendes reçus lors de la retraite. Ainsi, dépendamment si les dividendes reçus sont de type déterminé ou non-déterminé les impôts personnels vont se calculer de la bonne manière (avec la majoration puis le crédit d’impôt).

Amélioration du visuel de Détails résultats

Des correctifs et des améliorations ont été faits sur les boutons Cacher colonnes et Afficher colonnes dans l’onglet « Détails résultats ».

Les lignes ont été grisées une ligne sur deux pour une meilleure lisibilité du tableau.

Certaines colonnes ont été bougés afin de fluidifier la prise de connaissance des informations:

  • les colonnes informatives de rendements totaux ont été repoussés après les détails des différents régimes.
  • le décaissement sur capital a été mis à la suite des autres sortes de revenus.
  • Les colonnes d’épargnes ont été mis juste avant les colonnes des différents régimes (REER/CELI/Non-enregistré)
  • L’ordre des différents régime a été modifié pour suivre la logique de l’outil: REER/CELI/Non-enregistré.

Séparation de la colonne « Revenu non-imposable » en deux colonne pour séparer les revenus non-imposables inscrit manuellement des ventes de biens immobiliers calculés automatiquement.

Ajout de la colonne d’inflation

Une colonne a été ajoutée permettant de faire varier l’inflation d’une année à l’autre.

Rapport

Un tout nouveau rapport a été créé afin de pouvoir imprimer en format PDF un rapport de votre scénario de retraite avec les renseignements sur lesquels le scénario est basé, les hypothèses de calcul, des notes personnels, des graphiques amélioré ainsi que des tableaux récapitulatifs.

Report

C’est la même chose que l’onglet « Rapport » mais en anglais!

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