Mise à jour décembre 2021

La grande nouveauté de l’année 2021 est le fait d’avoir créé, début 2021, deux versions supplémentaires (et beaucoup plus complètes): la version avancée et la version professionnelle.

Nouveautés version de base

Les modifications effectuées dans cette version ont été centrées sur une standardisation avec la version avancée:

Modification des couleurs pour plus de clarté

Tout ce qui a trait à l’épargne est en bleu et tout ce qui a trait au décaissement est en mauve.

Ajout du détail de retrait/cotisation pour chaque régime

Pour chacun des régimes (REER, CELI, non-enregistré) de chaque personne, une colonne pour le retrait et une colonne pour les cotisations a été ajoutées afin de bien visualiser les flux monétaires dans ces comptes.

Ajout de la colonne «total»

La colonne « Total revenu » a été ajoutée afin d’avoir le total de tous les revenus que vous pourriez recevoir chaque année (pensions, RRQ, Sécurité vieillesse, allocation familiale, revenu de location, revenu d’appoint).

Modification des stratégies de décaissement

Le tableau « Stratégie de décaissement » permet de choisir comment sera décaissé votre capital. C’est le montant décaissé en REER qui prévaut. Ensuite l’ordre est de prendre dans les comptes non-enregistré puis en CELI. Donc dépendamment de la stratégie choisie, le montant décaissé en REER variera.

  • Décaissement REER minimal sans impôt au début: Le montant du REER à décaisser sera le montant de base minimal (donc fédéral) relativement aux autres revenus disponibles.
  • Décaissement REER avec impôt minimal: Le montant du REER à décaisser sera le montant de base maximal (donc provincial) relativement aux autres revenus disponibles.
  • Non-enregistré en premier: Les comptes non-enregistrés seront utilisés jusqu’à épuisement puis le REER sera utilisé puis le CELI.
  • Choix % REER: Ce choix va avec la case de pourcentage juste en-dessous. Si coché et % REER = 50%, ça signifie que 50% du montant à décaisser sera du REER et le restant sera du non-enregistré (s’il y en a) puis du CELI.

Nouveautés version avancée et professionnelle

La version avancée et la version professionnelle sont quasiment identiques. La version professionnelle comprends une licence professionnelle, c’est à dire qu’elle peut être utilisée de façon professionnelle avec des clients. La version avancée, ainsi que la version de base ne peuvent être utilisées que pour des raisons personnelles.

Pour ceux qui n’ont jamais vu cette version, je vous encourage à aller voir ses particularités ici.

Attention, des macros ont été ajoutés dans cette version. À l’ouverture du fichier vous aurez donc le message suivant vous demandant si vous voulez activer les macros. Les macros devront être activées pour que certaines actions soient fonctionnelles.

Voici les modifications qui ont été faites dans ces versions.

Ajout de l’onglet Hypothèses de calcul

Toutes les informations pouvant être modifiées pour faire des simulations relativement à certaines hypothèses ont été extraites de l’onglet « Données d’entré » pour être mises dans ce nouvel onglet.

À partir de cette page, vous pouvez indiquer toutes vos hypothèses de calculs (dépenses, nombres d’années avant la retraite, épargne annuelle, âge de demande de la RRQ/PV, rendement, stratégie de décaissement…).

Le tableau de résultat ainsi que les graphiques de cette page vont se mettre immédiatement à jour dès qu’une modification sera faite. Ainsi vous pouvez visualiser facilement et rapidement les conséquences de chacunes de vos simulations.

Quand l’une de vos simulations vous semble intéressante, vous pouvez l’enregistrer avec le bouton « Enregistrer », ce qui va garder les résultats dans la colonne « Référence » du tableau. Ensuite, dès que vous allez modifier l’un de vos chiffres (exemple: mettre plus d’épargne annuellement), vous pourrez comparer le nouveau résultat avec celui que vous avez enregistré comme référence.

Afficher/cacher les colonnes

Deux nouveaux boutons ont été ajoutés dans l’onglet « Détails résultats » afin de pouvoir cacher les colonnes inutilisées de cet onglet. Par exemple, si vous n’avez pas indiqué de revenu de location, cette colonne se masquera automatiquement si vous cliquez sur « Cacher colonnes.

Cette nouveauté vous permettra de ne voir que ce qui vous est nécessaire et donc d’avoir moins besoin de bouge dans la page pour voir ce que vous avez besoin de voir.

Attention, il peut y avoir un délai entre le moment ou on clic sur les boutons et les modifications.

Bloquer droit de cotisation REER

Dans les données d’entrée il y a le « % pour calcul droit de cotisation REER ». Par défaut il est à 18% car c’est le % maximum du salaire qui est pris en compte pour le calcul des droits de cotisation REER. Si le tableau de RREGOP est rempli, ce % baisse automatiquement à 5% car, à cause du facteur d’équivalence, les gens qui cotisent pour le RREGOP ont moins d’espace pour cotiser au REER.

Ce % est modifiable car vous pourriez avoir besoin de le réduire si vous avez un facteur d’équivalence. Cependant, il n’est pas possible d’avoir un droit de cotisation REER de plus de 18%, c’est pourquoi cette case interdit à présent les valeurs plus grandes que 18.

Épargne 1ère année

Selon le mois d’entrée des données, l’épargne de la toute première année sera calculée en fonction de la proportion de l’année restante.

Donc si par exemple quelqu’un indique qu’il épargne 12 000$ par année mais qu’il remplit le fichier en octobre 2021, seul 3 000$ ((12000/12)*3) d’épargne sera calculé pour les 3 derniers mois restant dans l’année.

Ajout crédits d’impôt

Une colonne « Crédits d’impôts » a été ajoutée à côté de celle des impôts. Ces crédits d’impôts étaient déjà pris en compte dans le montant d’impôt donc cette nouvelle colonne est à titre indicatif seulement.

Pour rappel, les crédits d’impôts pris en compte sont:

  • crédit en fonction de l’âge (fédéral et provincial)
  • crédit pour revenus de pensions (fédéral et provincial)

Droits de cotisation CELI

Lorsque des retraits sont faits dans un CELI, les droits de cotisation de l’année suivante sont maintenant ajustés pour rajouter le montant de ces retraits.

En effet, il peut arriver que de nouvelles cotisations au CELI soient faites lors de la phase de retraite, dans le cas d’un surplus pour une année ou d’un transfert provenant de comptes non-enregistrés par exemple.

Allocation familiale

Les montants d’allocations familiales n’étaient initialement visibles qu’à partir de la phase de retraite (considérés comme des revenus). Il est maintenant possible de voir le montant de l’allocation familial aussi durant la phase d’épargne. Ce montant est informatif seulement.

C’est utile afin de voir la conséquence que peut avoir la cotisation aux REER sur les montants de l’allocation familiale. En effet, les allocations familiales sont calculées en fonction du revenu familiale brut (dans CalculRetraite, les salaires dans la phase d’épargne) et les cotisations REER réduisent le revenu familiale, augmentant en même temps les allocations familiale.

Dépenses lors de l’épargne

Dans l’onglet « Détails résultats », la colonne « Grosse dépense prévue lors de l’épargne » sert à indiquer manuellement certaines dépenses qui surviendront lors de la phase d’épargne (ex: achat d’une voiture, voyage, travaux sur la maison…). Cette colonne réduisait déjà le montant d’épargne de l’année, cependant, maintenant, si le montant de dépense est plus élevé que l’épargne de l’année, le restant sera décaissé sur le capital. L’ordre de décaissement est: compte non-enregistré, CELI puis REER. 

Méthode pour mettre à jour vos données

Alors voici comment procéder pour renouveler vos chiffres tout en gardant l’historique de votre parcours vers la retraite :

  1. Télécharger la nouvelle version de Calculetraite (base, avancé ou professionnel) avec les chiffres de 2022 (sans écraser votre ancien fichier rempli)
  2. Renseigner toutes les informations de l’onglet données d’entrée selon vos chiffres du début d’année. Ça peut prendre un certain temps dépendamment si vous connaissez déjà vos chiffres ou si vous avez des placements dans plusieurs banques par exemple. Je vous recommande de faire particulièrement attention aux valeurs indiquées dans le tableau d’hypothèse de calcul (comme les rendements prévus) ainsi que le revenu net nécessaire à la retraite qui, selon votre consommation, est supposé augmenter d’année en année suivant l’inflation.
  3. Copier votre historique (année 2019, 2020 et 2021…. dépendamment quelle année vous avez commencé à utiliser mon fichier) de l’onglet « Détail résultat » de votre ancien fichier et le coller dans votre nouveau fichier.

ATTENTION, il faut :

  • Utiliser le collage spécial (clic droit) pour ne coller que les valeurs et pas les formules
  • Vérifier que vous collez bien vos données sur les bonnes colonnes car d’une version à une autre j’ai parfois ajouté des colonnes pour améliorer le calculateur. 
  • Vérifier si vous aviez forcé des valeurs dans certaines colonnes de votre ancien fichier et les reproduire dans le nouveau (ex : « Grosse dépense prévu lors de l’épargne » ou « Dépenses supplémentaires pendant la retraite »….). Ce sont normalement dans les colonnes en jaune.

Voilà, vous avez votre donc votre bilan financier de 2021:

  • colonne E « Réel versus planifié » : permettant de voir la différence entre le capital total que le fichier vous avait calculé pour la fin 2021 et la réalité à un instant précis (comme le 1er janvier 2022 par exemple)
  • colonne W et Z « Épargne réelle » : que vous devez rentrer manuellement et qui vous permet de voir si vous et votre conjoint avez bien économisé autant en 2021 que vous l’aviez prévu (et peut-être d’ajuster cette épargne prévisionnelle pour 2022)

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