Nouveautés mai 2019

J’ai travaillé très fort pour faire tous les ajustements suivants (surtout pour le RREGOP)! Certaines améliorations étaient prévues, d’autres se sont ajoutés en cours de route. Je suis fière de ces nouveautés. Je pense que mon calculateur a encore pris une coche. Bonne lecture !

Correction indexation pension

Plusieurs personnes m’avaient indiqués que j’avais fais une erreur de copier-coller sur l’indexation de l’une des deux pensions. Merci de m’en avoir informé !
Comme j’ai de toute façon complètement modifié mes calculs de pension à cause de la prise en compte du RREGOP, cette erreur a disparue « naturellement ».

Correction retrait REER

Il y avait aussi une autre erreur, plus compliquée, sur les retraits des REER après 71 ans. En effet, le retrait au REER n’était pas bon dans le cas ou le minimum de retrait au FERR était n’était pas suffisant pour le besoin. Cette erreur est, elle aussi, corrigée.

Mon principal soucis étant de vous fournir un outil de qualité, n’hésitez surtout pas à m’informer si vous trouvez une erreur !

Ajout dernier paliers d’imposition

Dans la version précédente du calculateur, les 3e et 4e paliers d’imposition n’étaient pas pris en compte. C’est maintenant chose faite. Sont concernés par cet ajustement les personnes ayant plus de 87 575$ de revenus imposable INDIVIDUEL.

Correction du graphique

N’étant pas une pro des graphiques (je préfère largement les calculs mathématiques), il se peut que les miens ne soient pas parfaits. J’a quand même tenté d’ajuster et de corriger au mieux ce qu’on m’avait indiqué, comme par exemple, l’ajout à l’affichage des retraits minimum du FERR à 71 ans.

Crédit d’impôt en raison de l’âge (fédéral) complété

Qu’est-ce que le crédit d’impôt en raison de l’âge ? « Le crédit en raison de l’âge est un crédit d’impôt non remboursable, tant au fédéral qu’au Québec, qui vise à alléger le fardeau fiscal des personnes âgées ayant un faible ou moyen revenu » (source). C’est donc un crédit d’impôt qui s’applique pour les personnes de plus de 65 ans dépendamment de leur revenu.

Le crédit d’impôt en raison de l’âge au niveau fédéral était déjà pris en compte dans mon calculateur. Cependant, je ne prenais pas en compte l’abattement s’appliquant sur les contribuables québécois, tout simplement parce que le document sur lequel je m’étais basé (pourtant venant du gouvernement), n’était pas assez précis. L’un de mes lecteurs m’a pointé le guide fiscal de la CFFP (Chaire en fiscalité et en finances public) qui explique de manière très clair et avec exemples les différentes mesures fiscales.
En gros, il y a 16,5% de réduction sur le crédit d’impôt fédéral. Je vous invite à aller voir la partie du document de la CFFP expliquant le calcul si vous voulez plus de précisions. À noter tout de même que les chiffres du document concerne l’année d’imposition 2018 alors que dans mon calculateur j’ai mis ceux de 2019.

Ajout du crédit d’impôt en raison de l’âge (provincial)

Pourquoi, me direz-vous, j’avais pris en compte le crédit d’impôt en raison de l’âge au niveau fédéral mais non provincial ?
Il n’y a pas de raison particulière autre que j’ai eu bien du mal à trouver l’information (chiffres et modes de calcul) me permettant de rajouter cette particularité fiscale.
Bizarrement la fiscalité québécoise n’est pas aussi bien documentée sur le net que celle fédérale…
Mais maintenant que je connais le site de la CFFP, je n’ai plus d’excuses.
N’hésitez pas à aller lire les explications de ce crédit d’impôt dans le document (le même que pour le fédéral)

Ajout des revenus de location

Ça faisait un moment que je voulais rajouter cette possibilité mais je voulais avoir des précisions avant de le faire. Finalement, je suis restée très simple. Je demande juste votre revenu (brut) de location de l’année courante. Ce montant est ensuite rajouté au montant imposable familiale
Vous devez aussi définir l’indexation que vous vous attendez à avoir sur ces revenus de location.

Si vous avez des revenus de location, vous pourrez donc remplir le tableau suivant se trouvant dans l’onglet des données d’entrée:

Ajout d’un calculateur de rente du RREGOP

Et voici l’ajout majeur à mon calculateur. Majeur autant parce qu’il a été réclamé par beaucoup que par le nombre d’heures que j’ai passé à le mettre en place !

Le RREGOP est le Régime de Retraite des Employés du Gouvernement et des Organismes Public.
Je ne veux pas me lancer ici dans une explication exhaustive du RREGOP. Vous pourrez trouver tous les détails sur le site de Retraite Québec.
Je vais quand même essayer d’en extraire les données les plus importantes pour que vous compreniez au mieux mes calculs.

Tout d’abord, qu’est-ce que le RREGOP ?
« C’est le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics. Instauré le 1er juillet 1973, il s’adresse aux employés réguliers et occasionnels, à temps plein ou à temps partiel, de la fonction publique du Québec de même que des réseaux de l’éducation et de la santé et des services sociaux. » (source)

Voici 4 points importants:

  • Rente immédiate sans réduction à 61 ans (passera de 60 ans à 61 ans en juillet 2019)

Voici comment se calcul la rente de base sans réduction, c’est à dire pour une personne ayant cotisé jusqu’à 61 ou compter au moins 35 années de service reconnues pour l’admissibilité à une rente.

Notez que pour les critères d’admissibilité, je n’ai pris en compte que l’âge (et non les années de service) afin de simplifier les calculs.

  • Rente immédiate avec réduction à partir de 55 ans

Si la personne arrête de cotiser entre 55 et 61 ans et demande une rente immédiate, une pénalité de 6% (à partir de juillet 2020, anciennement 4%) par année s’appliquera sur le calcul de la rente de base.

  • La fin d’emploi avant l’admissibilité à une rente immédiate

La personne qui participe à l’un de ces régimes et qui cesse d’y participer dans tous ses emplois alors qu’elle a au moins 2 années de service pour l’admissibilité (à l’exclusion du service ajouté pour l’admissibilité) et alors qu’elle est âgée de moins de 55 ans, sans être admissible à une rente immédiate, a droit à une rente différée payable sans réduction à l’âge de 65 ans.

  • Coordination du RREGOP avec la Régie des Rentes du Québec

« Lorsque vous aurez 65 ans, votre régime de retraite tiendra compte du fait que vous recevrez une rente du RRQ, ce qui entraînera une diminution de votre rente du  RREGOP. C’est ce qu’on appelle la coordination avec le RRQ. Cette diminution sera appliquée à votre rente à compter du mois suivant votre 65e anniversaire, et ce, même si vous demandez votre rente du RRQ à 60 ans. » (source)

Comment intégrer votre rente du RREGOP au calculateur ?

Tout d’abord, afin d’avoir les chiffres les plus précis possibles, je vous conseille d’avoir en main votre dernier relevé de participation. Si vous n’avez pas de document, vous devrez estimer le nombre d’années travaillées, le % de travail et votre salaire annuel.

  • RREGOP (o/n)

Par défaut ce champ est à n (non). Si vous ne recevrez aucune rente, ou si vous recevez une rente différente de la RREGOP, vous devez le laisser avec cette valeur. Si vous cotisez au RREGOP, changez la valeur pour o (oui).
Les champs obligatoires pour l’une ou l’autre des situations se mettront en jaune dépendamment de ce choix

  • Année du dernier relevé de participation

C’est normal qu’il y ai quelque délai dans la réception de votre relevé. Mon chum vient de recevoir celui de 2017 !
Ce n’est pas un problème car l’année du document est pris en compte grâce à ce champs.

  • Service reconnu pour le calcul

Ce chiffre vous est indiqué dans votre relevé de participation. Il sert au calcul du montant de la rente.
Attention, il ne faut pas confondre avec le « Service reconnu pour l’admissibilité » qui sert quant à lui à définir si le 35 années de service est atteint pour avoir une rente sans réduction. Comme je l’ai précisé précédemment, je n’ai pris en compte que l’âge pour définir l’admissibilité et non les années de service. Au « pire », vous aurez une bonne surprise.
Le nombre d’années de service reconnu pour le calcul prend en compte le % des temps partiel. C’est pour ça que si vous n’avez pas travaillé toute votre vis à temps plein, ce chiffre sera inférieur à votre nombre d’années travaillées.
Par exemple, si vous avez travaillé 3 ans à 75% puis 5 ans à 100%, pour vos 8 ans de travail, votre nombre d’années de service reconnu pour le calcul sera de 7,25 (3*0,75+5*1)
Si vous n’avez pas ce chiffre précis car vous n’avez pas votre relevé de participation, vous pouvez estimer ce chiffre selon votre parcours.

  • % travail partiel

Ce champ permet d’estimer le calcul des années à venir pour calculer la rente.
Si vous prévoyez travailler à 85% pour le restant de vos années à cotiser, c’est ce que vous devrez indiquer.

  • Âge de début

Ici vous devrez indiquer l’âge à laquelle vous désirez recevoir votre rente. Ce n’est pas forcément l’âge que vous aurez quand vous attendrez la « retraite » selon les données que vous aurez mis au fichier. Par exemple, pour les personnes arrêtant de cotiser avant 55 ans, je vous recommanderai, si vous le pouvez, de ne commencer à récupérer votre rente qu’à 65 ans pour éviter les pénalités

  • Salaire annuel de base

Normalement, la rente est calculée sur la moyenne des 5 meilleures années. Cependant, j’ai décidé de faire le même calcul que l’estimation de la rente relatif aux informations du relevé de participation de Retraite Québec (source). Dans leur cas, ils prennent le salaire de l’année du relevé et ils supposent que ce salaire sera constant jusqu’à la retraite. Vous pouvez faire de même ou bien définir un salaire moyen qui correspondra plus à votre réalité.

  • Service pour le calcul de la rente à la date de fin d’emploi

Ce champ se calcule automatiquement selon le « service reconnu pour le calcul » que vous aurez indiqué plus haut, l’année du relevé de participation, l’année actuelle et le nombre d’année vous restant avant la fin de vos cotisation (E18 – Années avant retraite). Il tient aussi compte du % de travail partiel.

  • Montant pleine rente

Ce champs se calcul automatiquement.
C’est le montant de la rente sans pénalité, c’est à dire à 61 ans si vous avez travaillé jusqu’à au moins 55 ans ou à 65 ans si vous avez arrêté avant.
Attention, pour les personnes ayant arrêté de cotiser avant 55 ans, ce montant inclus déjà la déduction relatif à la coordination au RRQ. En effet, dans ce cas vu que la rente sans pénalité est à 65 ans et que la coordination avec le RRQ est aussi à 65, c’est à partir de ce montant déjà déduit qu’est basé l’indexation jusqu’au moment ou la personne touche sa rente (exemple de calcul).

  • Âge de début

Ça correspond à l’âge auquel vous voulez commencer à retirer la rente. Vous pouvez choisir de retarder l’âge afin de ne pas avoir de pénalité.

  • Montant rente indexée

Dans le cas d’une pension RREGOP, ce champ se calcule automatiquement selon les pénalités, s’il y a lieu, puis en calculant l’indexation.
Par contre, dans le cas d’une pension autre que le RREGOP, le montant de la rente prévu doit être défini manuellement.

  • Coordination RRQ 65 ans

Ce champ est ici à titre indicatif seulement. En effet, il sera automatiquement pris en compte soit directement dans le champ « Montant pleine rente » dans le cas d’un arrêt des cotisations avant 55 ans, soit dans l’onglet « Détails résultats » dans la colonne de la pension au 65 ans.

  • Indexation de la rente

C’est, selon moi, le chiffre le plus « hypothétique » de mon calcul du RREGOP. Le 0,8% correspond à la moyenne des 5 dernières années (source). On est malheureusement loin du 2% généralement établi de l’augmentation du coût de la vie. Vous pouvez définir l’indexation que vous pensez ici mais en règle général, mieux vaut être trop prudent que pas assez.

Voilà…. pour le moment !

2 réflexions sur « Nouveautés mai 2019 »

  1. Wow! C’est une énorme mise à jour. J’ai hâte d’essayer le fichier… surtout avec le calcul du RREGOP de ma femme 🙂 Merci beaucoup pour ton implication dans la communauté. Tu as sans aucun doute construit le meilleur calculateur de retraite sur le marché québécois!

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